年底,又到了發放年終獎的時候,在一家大型外企上班的李先生初步估算了一下,自己的年終獎應該有20萬元左右。李先生投資理財意識較強,他打算將這筆年終獎全部用來投資。但對于2010年的市場走勢他還較為迷茫,20萬元年終獎究竟該如何分配,才能獲得最大收益？

　　占10%～20%

　　保險

　　突出保障補充重疾險意外險

　　今年保險市場仍將突出保障型產品和分紅型產品。太平人壽理財規劃師林麗萍建議,各類保險的配置順序依次為意外險－定期壽險－重大疾病險－養老險。

　　以李先生為例,目前有社保及10萬元保額的重大疾病保險,但保障仍不充分。“雖然李先生目前的收入較高,但萬一發生意外或疾病等風險,導致喪失工作能力,收入就會為零。”林麗萍說,考慮到未來可能發生的風險,李先生僅有社保及10萬元保額的重大疾病保險是不夠的,應補充至少20萬元保額的重大疾病保險,增加意外險及定期壽險,這類險種屬于消費型,保費較便宜,保額可稍高一些。在做足基本保障之后,再配置一些養老險,以補充社保養老金的不足。

　　此外,如果李先生已婚,其太太的保障也應規劃在內,重大疾病保險至少也要20萬元保額,保險規劃所需資金應占年終獎比例10%～20%左右。

　　不超過20%

　　黃金

　　年初逢低買入須把握階段性行情

　　去年,黃金價格站穩1000點,盡管出現回調,但市場預期金價仍有上漲空間。林麗萍認為,今年有兩大因素將推動金價上漲,一是伊朗等中東國家的政局不穩,可能導致石油價格上漲,金價也必然上漲;二是美國經濟的不穩定,對美元持續走軟的預期會導致許多投資者買入黃金避險。因此,投資黃金須密切關注石油和美元的走勢,若石油在來年6個月內達到100美元/桶的價位,黃金價格將有可能漲到1500美元/盎司,但下半年因提防隨著經濟復蘇,各國為防止資產泡沫政策收緊的風險。

　　林麗萍建議,李先生可以在年初買入黃金,但切勿盲目追高,投資黃金比例也不宜太大,以不超過投資資金20%為宜。投資品種選擇首選實物黃金,紙黃金僅適合專業投資者進行短線炒作。”

　　超過10%

　　流動資金

　　以備隨時補倉之用

　　盡管李先生平時的收入較高,但拿到20萬元年終獎,也不能一次性花完,而是應在進行資產配置之后,留著超過10%左右的流動資金,以隨時補倉之用。

　　占30%～50%

　　基金

　　可配置偏股型和指數型基金

　　據銀河證券基金研究中心統計顯示,去年標準股票型基金平均增長率為69.72%,標準指數型基金平均增長率為87.19%,混合偏股型基金平均凈值增長率為62.86%。

　　市場人士分析,隨著今年GDP繼續高增長,A股將進入企業盈利推動階段,因此主動投資的偏股型基金的表現值得期待。

　　林麗萍也表示,今年股市可能呈現“U”型走勢,因此偏股型基金更有投資價值,其次是指數型基金;且因債券市場看淡,暫不考慮混合型及債券型基金。預期股票型基金最大收益率能達50%～60%左右,指數型基金最大收益率能達到40%左右,但在市場沖高回落或出現拐點時,要及時退出才能保住收益。投資比例則建議李先生將年終獎金的30%～50%用于投資基金,具體比例多少視李先生的風險偏好而定。