人民幣已經進入降息周期，很多投資者不打算把手中的資金存入銀行。在這個時候，銀行的理財專家對普通人給出怎樣的理財建議呢？日前，東亞銀行（中國）財富管理部總經理陳柏軒在接受本報記者專訪時表示，目前不是發行QDII理財產品的好時機，從長線觀點來看可以買入黃金。

　　據陳柏軒介紹，與2007年相比，東亞銀行在2008年放緩了QDII產品的發行速度。取而代之的是大量發行人民幣保本理財產品，此類產品占到東亞銀行今年理財產品總數的90%。其中，固定收益類產品占絕大部分。

　　陳柏軒說，“從6月份開始，東亞銀行開始推全天候保本系列產品，產品收益取決于標的波動率。從實際情況來看，這樣的策略在震蕩市場是相對風險可控的。目前美國房地產還在跌、不確定因素仍然存在，所以銀行這時候不應該做單方向的產品�！�

　　陳柏軒認為，在海外市場，尤其是美國市場尚未出現企穩的情況下，銀行不會貿然推出QDII理財產品。“到海外投資，現在還不是最好的時機。目前還有大約40%的對沖基金將會贖回，而且LIBOR利率依然較高，我們預計，美國失業率要到2010年才會見頂，在此之前海外市場隨時存在大幅波動的可能。因此東亞銀行短期內不打算再研發QDII理財產品。即便再有機會開發此類產品，銀行也要避免投資單一標的市場�！彼�同時表示，未來理想的投資時機可能會出現在明年的第三季度。

　　目前，在東亞銀行已售出的QDII產品中，也存在著虧損情況。陳柏軒說，他們現在能夠做的，就是在產品單日跌幅超過15%的前提下，馬上調查下跌原因，并將調查結果反饋給投資者；另外，如果掛鉤美國市場的產品連續3日跌幅超過25%，掛鉤新興市場產品連續3日跌幅超過35%，我們將對投資標的展開調查，同時給客戶一個風險預警。

　　陳柏軒認為，現階段投資黃金或者澳元比較合適。首先黃金是所有商品中最抗跌的品種；其次，黃金是以美元標價，因此二者的走勢正好相反，因此如果短期內認定美元將出現回落，就可以投資黃金。從美元指數觀察，已經高位盤整多時，見頂跡象逐漸顯現。近期，東亞銀行會考慮推出掛鉤黃金的理財產品。

　　對于高深的銀行理財產品合同，很多投資者看不明白。對此，陳柏軒給出了ABC式的簡單建議：首先要看清楚產品的年限、幣種、是否有保本條款。其次要看這款產品是否具備提前贖回條款。最后一點，也是最關鍵的，就是收益如何計算。