每逢國(guó)債發(fā)行，銀行網(wǎng)點(diǎn)前總會(huì)排起長(zhǎng)龍，稍微晚一點(diǎn)可能就會(huì)脫銷(xiāo)，而這一情況很快會(huì)成為歷史。上周六開(kāi)始，財(cái)政部連發(fā)兩期電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債，購(gòu)買(mǎi)者不但可以通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，只要在家點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)，就能輕松搶到國(guó)債。
　　
　　從買(mǎi)基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品到買(mǎi)國(guó)債、紙黃金、紙原油，隨著網(wǎng)銀的發(fā)達(dá)，銀行的理財(cái)功能越來(lái)越強(qiáng)大。巧用銀行卡，不僅能為投資省卻一些麻煩，甚至能“賺到錢(qián)”。
　　
　　網(wǎng)上也可買(mǎi)國(guó)債
　　
　　11月10日8時(shí)30分，今年第十三期儲(chǔ)蓄國(guó)債(電子式)和第十四期儲(chǔ)蓄國(guó)債(電子式)正式開(kāi)始發(fā)售。除了在38家銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)外，本次投資者還可通過(guò)工行、建行和交行的網(wǎng)銀購(gòu)買(mǎi)，省去了奔波網(wǎng)點(diǎn)的麻煩，這也是電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債首次嘗試通過(guò)網(wǎng)銀渠道銷(xiāo)售。
　　
　　在網(wǎng)上銀行買(mǎi)國(guó)債的手續(xù)，首先要開(kāi)通網(wǎng)銀，并通過(guò)資金清算賬戶認(rèn)證，這一步必須在銀行柜臺(tái)進(jìn)行；其次要開(kāi)通儲(chǔ)蓄卡證券交易功能；最后是開(kāi)通儲(chǔ)蓄國(guó)債賬戶，后面兩步在柜臺(tái)或通過(guò)網(wǎng)上銀行操作均可。在完成申請(qǐng)之后，購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的程序就非常簡(jiǎn)單，工行95588電話銀行客服代表告訴記者，在國(guó)債發(fā)行期內(nèi)，客戶只需登錄工商銀行(行情 股吧 資金流)個(gè)人網(wǎng)上銀行，點(diǎn)擊進(jìn)入投資理財(cái)——貴金屬——賬戶貴金屬可查詢交易，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)提示客戶開(kāi)戶并購(gòu)買(mǎi)。
　　
　　從收益來(lái)看，本期國(guó)債分為3年期和5年期，年利率為3年期4.76%，5年期5.32%。發(fā)行期為11月10日至11月19日，最大發(fā)行額為80億元。3年期、5年期國(guó)債利率分別較當(dāng)前銀行同期定期存款基準(zhǔn)利率高0.51和0.57個(gè)百分點(diǎn)。也就是說(shuō)，以1萬(wàn)元存款為例，3年期和5年期的國(guó)債到期收益分別為1428元和2660元；相比之下，按3年期和5年期上浮到頂?shù)亩ù胬�率存入，到期利息分別為1402.5元和2612.5元，前者要比后者分別多25.5元和47.5元。
　　
　　但值得注意的是，目前網(wǎng)上銀行只能辦理電子儲(chǔ)蓄國(guó)債的開(kāi)戶、認(rèn)購(gòu)、查詢業(yè)務(wù)等功能，如提前兌取、質(zhì)押貸款、非交易過(guò)戶、資金清算賬戶變更等業(yè)務(wù)還是要通過(guò)柜臺(tái)辦理。另外，網(wǎng)銀申購(gòu)國(guó)債按100的整數(shù)倍發(fā)售、兌付，每個(gè)賬戶購(gòu)買(mǎi)單期國(guó)債最高限額為500萬(wàn)元。
　　
　　紙原油交易浮出水面
　　
　　雖然還沒(méi)有公布具體的推出時(shí)間，但在工銀個(gè)人網(wǎng)上銀行的頁(yè)面上已經(jīng)可以看到“賬戶原油”這一產(chǎn)品選項(xiàng)。這是繼紙黃金、紙白銀之后，銀行推出的另外一項(xiàng)投資業(yè)務(wù)。
　　
　　紙黃金，顧名思義就是紙上黃金，它是一種個(gè)人憑證式黃金，投資者按銀行報(bào)價(jià)在賬面上買(mǎi)賣(mài)“虛擬”黃金，盈利模式即通過(guò)低買(mǎi)高賣(mài)，獲取差價(jià)利潤(rùn)，不發(fā)生實(shí)金提取和交割，銀行在其中實(shí)際上擔(dān)當(dāng)了做市商的角色，維持市場(chǎng)流動(dòng)性，依*買(mǎi)賣(mài)價(jià)差來(lái)賺取收益。
　　
　　據(jù)建設(shè)銀行(行情 股吧 資金流)工作人員透露，現(xiàn)在辦理“紙黃金”業(yè)務(wù)也很方便。如果是在柜臺(tái)開(kāi)戶，投資者只需要帶著自己的身份證和銀行卡即可，一般柜臺(tái)人員會(huì)詢問(wèn)你需要辦理的是人民幣“克”的業(yè)務(wù)，還是美元“盎司”的業(yè)務(wù)。如果是人民幣“克”業(yè)務(wù)，還需要開(kāi)設(shè)一個(gè)專門(mén)的“黃金賬戶”，而美元“盎司”則不需要，但是銀行卡必須是“多幣種”卡，可存入美元，并滿足外幣轉(zhuǎn)賬需要。辦理紙黃金業(yè)務(wù)的投資者是可以“零余額”開(kāi)戶的，但一個(gè)投資者在一個(gè)地區(qū)只能有一個(gè)賬戶，可同時(shí)開(kāi)通美元和人民幣的賬戶。
　　
　　不僅如此，除了一次性買(mǎi)入黃金之外，目前部分銀行還開(kāi)展了黃金定投業(yè)務(wù)，像定投基金一樣買(mǎi)黃金，如中國(guó)銀行(行情 股吧 資金流)，最低定投每個(gè)月一克，定投期限分為3年、5年、8年及無(wú)固定期限。而工商銀行則推出了“如意金”的實(shí)物黃金業(yè)務(wù)，對(duì)購(gòu)買(mǎi)的如意金，客戶即可選擇贖回獲得現(xiàn)金，也可以提取“如意金條”。
　　
　　在紙黃金投成功之后，工商銀行又在醞釀開(kāi)啟紙原油業(yè)務(wù)。目前業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，紙原油可能在年底到明年初正式上線，投資者的門(mén)檻大約在600元，紙原油可能以美元計(jì)價(jià)以減少匯率風(fēng)險(xiǎn)，工行可能在紐約商品期貨交易所和英國(guó)布蘭特原油期貨市場(chǎng)中的單月和雙月合約中選擇投資標(biāo)的。而在產(chǎn)品正式運(yùn)行后，投資者可以根據(jù)自己對(duì)國(guó)際油價(jià)的漲跌判斷，在賬目上按銀行報(bào)價(jià)買(mǎi)賣(mài)虛擬的原油。不過(guò)，由于國(guó)際油價(jià)的動(dòng)蕩非常劇烈，經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、國(guó)際政治形勢(shì)等對(duì)油價(jià)都會(huì)造成明顯的影響，對(duì)于非專業(yè)的個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，操作紙原油的風(fēng)險(xiǎn)可能非常大。
　　
　　網(wǎng)購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品更劃算
　　
　　而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，最廣為人知的投資產(chǎn)品還是銀行理財(cái)產(chǎn)品，但需要提醒的是，目前不少銀行推出的網(wǎng)上銀行專屬理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率都要比柜面購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品收益率高出0.1或零點(diǎn)幾個(gè)百分點(diǎn)。比如中國(guó)銀行此前推出的一款只在網(wǎng)上銀行渠道發(fā)售的專屬理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率為5.1%，起點(diǎn)金額只有5萬(wàn)元，而相同期限相同投資起點(diǎn)的產(chǎn)品，在銀行柜面銷(xiāo)售的同類(lèi)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率多在3%至4%之間。而工行日前推出的一款專在網(wǎng)銀渠道銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品，期限僅有39天，少于同類(lèi)普通理財(cái)產(chǎn)品。
　　
　　與此同時(shí)，“理財(cái)夜市”、“理財(cái)早市”、“周末理財(cái)”等打時(shí)間差的投資方式也在悄然興起。如果說(shuō)早市和夜市是讓忙碌的上班族有時(shí)間能夠選購(gòu)心儀的產(chǎn)品，那么周末理財(cái)則是抓緊每一分鐘，不讓“錢(qián)”有休息的機(jī)會(huì)。這類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)間定在每周四至周五，周五起息，周一早上9:30股市開(kāi)市前本金及收益將自動(dòng)返還至投資者活期賬戶內(nèi)，這樣既不影響資金在股票、黃金等市場(chǎng)的正常投資，又大大提高了周末閑置資金的使用效率。風(fēng)險(xiǎn)低且收益穩(wěn)定可*。“周末理財(cái)”產(chǎn)品的年收益率一般在1.2%左右，是活期存款的3倍多，而這類(lèi)產(chǎn)品的起點(diǎn)也多為5萬(wàn)元，如中行就宣布，其“周末理財(cái)”特為股票市場(chǎng)投資者設(shè)計(jì)，產(chǎn)品投資收益率以上海同業(yè)拆借利率為基準(zhǔn)波動(dòng)，收益約為銀行活期存款的利率的4倍左右(目前活期存款利率為0.36%).
　　
　　除了專屬理財(cái)產(chǎn)品，銀行為網(wǎng)上銀行推出的優(yōu)惠活動(dòng)也更豐富。通過(guò)網(wǎng)銀購(gòu)買(mǎi)，基金公司申購(gòu)費(fèi)率在4折至8折不等。近期鵬華基金還宣布，通過(guò)網(wǎng)上直銷(xiāo)購(gòu)買(mǎi)專戶產(chǎn)品或可像公募基金一樣享受費(fèi)率優(yōu)惠，即參與費(fèi)率最低可打四折(折后不低于0.6%).